银监会厘清责任 P2P联合存管或被封杀

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小编:业内人士也指出,《指引》的部分条款存在一定程度的矛盾和逻辑问题。“例如,没有将借款人和出借人定位为委托

  继中国互联网金融协会出台“最严信披”后,银监会日前向银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(以下简称《指引》),对委托人(P2P平台)、存管人(银行)等都做了诸多细致要求。

  在接到《指引》后,正在从事网贷资金存管业务的某商业银行相关负责人告诉《中国经营报》记者,目前《指引》尚处于征求意见阶段,已经开展网贷资金存管业务的商业银行会以新规为准,一方面调整业务细节,另一方面积极反馈意见和建议。《指引》旨在确定方向,目前还不是最终的监管条文。

  业内人士也指出,《指引》的部分条款存在一定程度的矛盾和逻辑问题。“例如,没有将借款人和出借人定位为委托人,而将不触碰资金的网贷平台定位为委托人是否合适?银行为网贷平台开立汇总账户,一旦平台发生风险,司法将强制管控汇总账户,则不能保证汇总账户下用户的资金安全,这在法律层面上是否欠妥?”上述负责人提出疑虑。

  值得注意的是,在资金存管方面,《指引》中明确指出“存管银行应对客户资金履行监督责任,不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”,这一政策变化被业内解读为曾备受追捧的“银行+第三方支付机构”的联合存管模式或将遭遇“封杀”。

  银行免责范围扩大

  《指引》对银行对接网贷信息中介机构的存管业务进行详细的规定,明确了P2P平台与银行的资质和双方职责。

  《指引》还规定,存管银行必须在官方指定的网站公开披露包括网贷机构的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量、逾期率、不良率、客户数量、平均借款期限及借款成本等数据。由此可见,信息披露仍是监管层关注的重点。

  对此,PPmoney董事长陈宝国对记者表示,这与近期中国互联网金融协会出台的两份有关信息披露标准的征求意见稿以及信用信息共享标准,在信披上的监管思路是一脉相承的。尤其是逾期率、不良率两项指标,直指网贷平台的风控水平与资产质量。“一旦按照监管要求公开披露,将在业内产生进一步的优胜劣汰。逾期率、不良率高企的中小平台,将在获客方面面临巨大挑战,乃至被淘汰出局。逾期率、不良率处于合理可控范围内的平台,将进一步获得市场认可。”

  此前,大多数银行在推进资金存管业务时,会顾虑介入平台的合规性、项目真实性、经营合法性,不愿意成为网贷平台的信用背书。

  记者注意到,此次《指引》将银行免责范围加大,比如:存管银行不对网贷信息数据的真实性和准确性负责,若因委托人(网贷平台)故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险,由委托人承担;在网络借贷资金存管业务中,除必要的披露及监管要求外,委托人不得用“存管人”做公开营销宣传;担任网络借贷资金的存管人,不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金管理运用风险,投资人须自行承担网贷投资责任和风险。

  在业内看来,上述规定可谓大大打消银行顾虑,有望增强银行推进存管业务的积极性。同时,这也对网贷平台和投资者提出了更高要求,投资者自主甄别平台时必须清楚地认识到,银行存管只是解决了资金流向问题,让平台触碰不到资金,但并不表示平台项目的真实性有保证;而网贷平台也必须加强内功修炼,增强自身品牌影响力与风控水平,依靠自身实力提升竞争力,吸引更多的投资者。

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